Miten hankkia asuntolaina, joka ylittää omaisuuden arvon.

Miten saada lainaa, joka ylittää omaisuuden arvon

On epätavallista, että pankit myöntävät lainoja, jotka ylittävät ostettavan omaisuuden arvon. Joissakin tapauksissa tämä voi kuitenkin olla mahdollista, erityisesti jos tarvitaan lisävaroja korjauksiin tai muiden velkojen maksuun. On tärkeää ymmärtää, että pankit yleensä rajoittavat rahoitusta 80 %:iin omaisuuden arvosta, mutta poikkeuksiakin löytyy. Miten toimia, jos tarvitset suuren summan?

Miten saada lainaa suurelle summalle

Toisinaan omaisuutta ostaessa saatat tarvita summan, joka ylittää sen markkina-arvon. Tämä voi johtua remontin tarpeesta, kiinteistönvälittäjän tai notaarin palkkioiden maksamisesta tai muiden velkojen maksamisesta. Pankit harvoin kuitenkaan suostuvat tällaisiin pyyntöihin, ja tällaisen lainan saamiseksi on täytettävä tietyt ehdot.

Koska lainaa, joka ylittää 80 % omaisuuden arvosta?

Ennen lainan myöntämistä pankit tarkastelevat lainan ja omaisuuden suhdetta, mikä osoittaa lainan määrän suhteessa omaisuuden arvoon. Pankit yleensä eivät myönnä lainaa yli 80 %:lle omaisuuden markkina-arvosta. Jos esimerkiksi asunto maksaa 200 000 euroa, lainan enimmäismäärä on 160 000 euroa.

Tämä raja perustuu valtiovarainministeriön luotto- ja säästökomitean (CICR) 22. huhtikuuta 1995 antamaan suositukseen, joka kehotti rajoittamaan lainan määrä 80 prosenttiin. Tämä sääntö ei kuitenkaan ole ehdoton, ja perustelluista syistä pankit voivat myöntää lainaa yli 80 % ja joskus jopa 100 %.

Vaatimukset lainalle, joka ylittää omaisuuden arvon

Vaikka teoriassa on mahdollista saada lainaa, joka ylittää omaisuuden arvon, siihen liittyy useita ehtoja. Pankki arvioi ensin perusasiat, kuten omaisuuden arvon ja lainanhakijan taloudellisen tilanteen. Pankin on varmistettava, että lainan lisämäärälle on perusteltu syy.

Tällaisia syitä voivat olla esimerkiksi:

• lisävarojen tarve remonttiin tai päivityksiin;
• halu sisällyttää kiinteistönvälittäjän, notaarin kustannukset tai muut osto- liittyvät kulut lainaan;
• velkojen maksaminen samanaikaisesti asuntolainan kanssa.

Nämä syitä on dokumentoitava ja eriteltävä lainasopimuksessa. Esimerkiksi remonttikustannuksista on annettava arvioita tai urakoitsijoiden sopimuksia lisäsumman tarpeen osoittamiseksi.

Omaisuuden arvon ylittävän lainan lisävakuudet ja riskit

Lainan saaminen, joka ylittää omaisuuden arvon, liittyy tiettyihin riskeihin ja vaatii pankilta lisätakuita. Pankit voivat tiukentaa lainaehtoja ja vaatia myös lisäturvatoimenpiteitä.

Lisätakuita pankilta

Kun maksamatta jättämisen riski kasvaa, pankki voi vaatia lisätakuita, kuten:

• lisävakuutuksen rekisteröiminen yli omaisuuden arvon olevaa summaa varten;
• takuumiehen hankkiminen, joka voi maksaa velan takaisin päävelallisen maksukyvyttömyyden sattuessa;
• toisen kiinnityksen asettaminen toiselle omaisuudelle lisäturvaksi.

Lisääntyneiden riskien ja vaatimusten vuoksi pankit harvoin suostuvat tällaisiin järjestelyihin, ja hyväksymisprosessi voi olla monimutkaisempi.

Verotarkastuksen riskit

Lainansaajille, jotka saavat lainaa yli omaisuuden arvon, voidaan tehdä lisävero tarkastuksia. Veroviranomaiset voivat epäillä, että omaisuuden arvoa on nostettu lainan saamiseksi, mikä voi johtaa tarkastuksiin ja mahdollisiin oikeudellisiin seurauksiin, kuten petossyytteisiin tai virheellisten tietojen antamiseen virallisissa asiakirjoissa.

Vaihtoehtoiset keinot saada lisää rahaa

Sen sijaan, että ottaisit lainaa yli omaisuuden arvon, kannattaa harkita vaihtoehtoisia rahoitusvaihtoehtoja. Jotkut pankit tarjoavat erikoistuneita lainamahdollisuuksia, jotka kattavat sekä omaisuuden hinnan että tarvittavat kulut:

• Osta ja remontoi asuntolaina kattaa sekä omaisuuden hinnan että remonttikustannukset;
• Osto- ja likviditeettilaina tarjoaa lisävaroja erilaisten ostoon liittyvien kulujen kattamiseen.

Ensimmäisessä tapauksessa laina maksetaan erissä työn valmistuttua, mikä helpottaa sen hallintaa. Toisessa tapauksessa tarvitaan yleensä toinen omaisuus lisätakuuna.

Jos tarvitset suuren lainasumman, on tärkeää valmistautua huolellisesti, selvittää kaikki kulut ja ottaa huomioon verotarkastuksiin liittyvät riskit ja lisävelvoitteet pankille.