Miten hankkia asuntolaina, joka ylittää omaisuuden arvon.

Miten saada kiinnitys asunnolle, joka ylittää omaisuuden arvon

On harvinaista, että pankit myöntävät kiinnityksiä, jotka ylittävät ostettavan omaisuuden arvon. Joissakin tapauksissa tämä on kuitenkin mahdollista, erityisesti jos tarvitaan lisävaroja korjauksiin tai muiden lainojen maksamiseen. On tärkeää ymmärtää, että pankit yleensä eivät hyväksy rahoitusta yli 80 %:lle omaisuuden arvosta, mutta poikkeuksia voi olla. Mitä tehdä, jos tarvitset suuren summan?

Miten saada kiinnitys suurelle summalle

Joskus omaisuutta ostaessa voi tarvita summaa, joka ylittää sen markkina-arvon. Tämä voi johtua korjaustarpeista, kiinteistönvälittäjän tai notaarin palveluiden maksamisesta tai muiden velvoitteiden hoitamisesta. Pankit kuitenkin harvoin myöntävät tällaisia kiinnityksiä, ja tähän tarvitaan tiettyjen ehtojen täyttymistä.

Milloin kiinnitys, joka ylittää 80 % omaisuuden arvosta?

Ennen kiinnityksen myöntämistä pankit arvioivat lainan vakuusarvon (LTV), joka osoittaa lainamäärän suhteessa omaisuuden arvoon. Pankit yleensä eivät anna kiinnityksiä yli 80 %:lle omaisuuden markkina-arvosta. Jos esimerkiksi asunto maksaa 200 000 euroa, kiinnityksen enimmäismäärä on 160 000 euroa.

Tämä raja perustuu luotto- ja säästökomitean (CICR) 22. huhtikuuta 1995 tekemään päätökseen, jossa suositeltiin, että kiinteistöihin myönnettävät kiinnitykset eivät ylitä 80 prosenttia. Tämä sääntö ei kuitenkaan ole ehdoton, ja pankit voivat antaa kiinnityksiä yli 80 %:lle ja joskus jopa 100 %:lle perustelluista syistä.

Vaatimukset kiinnityksen saamiseksi, joka ylittää omaisuuden arvon

Vaikka teoriassa on mahdollista saada kiinnitys, joka ylittää omaisuuden arvon, tämä edellyttää useiden ehtojen täyttymistä. Ensinnäkin pankki tarkistaa vakiotekijät, kuten omaisuuden arvon ja lainanottajan taloudellisen tilanteen. Pankin on varmistettava, että lisämäärän antamiselle on perusteltuja syitä.

Tällaisia syitä voivat olla esimerkiksi:

• lisävarojen tarve korjauksiin tai modernisointiin;
• halu sisällyttää kiinteistönvälittäjän, notaarin maksut tai muut osto- liittyvät kulut kiinnitykseen;
• velvoite maksaa takaisin muita lainoja tai velkoja samanaikaisesti asuntolainan kanssa.

Nämä syyt on dokumentoitava ja eriteltävä kiinnityssopimuksessa. Esimerkiksi korjaustöistä on annettava arviot tai sopimukset urakoitsijoiden kanssa lisämäärän tarpeen tueksi.

Omaisuuden arvon ylittävän kiinnityksen lisätakaukset ja riskit

Omaisuuden arvon ylittävän kiinnityksen saamiseen liittyy riskejä ja pankilta vaaditaan lisätakauksia. Pankit voivat tiukentaa lainaehtoja ja vaatia myös lisäsuojatoimenpiteitä.

Lisätakaukset pankilta

Kun riski laiminlyödä lainanmaksu kasvaa, pankki voi vaatia lisätakauksia, kuten:

• lisätakauksen rekisteröiminen omaisuuden arvon ylittävälle summalle;
• houkutella takaajia, jotka voivat maksaa velan takaisin päävelallisen kyvyttömyyden sattuessa;
• Toisen kiinnityksen asettaminen toiselle omaisuudelle lisätakauksena.

Kasvaneiden riskien ja vaatimusten vuoksi pankit suostuvat harvoin tällaisiin järjestelyihin, ja hyväksymisprosessi voi olla monimutkaisempi.

Verotarkastusriskit

Lainanottajille, jotka saavat kiinnityksen omaisuuden arvoa suuremmalle summalle, voidaan suorittaa lisäverotarkastus. Verohallinto voi epäillä, että omaisuuden arvoa on korotettu suuremman lainan saamiseksi, mikä voi johtaa tutkimuksiin ja mahdollisiin oikeudellisiin seuraamuksiin, kuten petossyytteisiin tai virheellisiin tietoihin virallisissa asiakirjoissa.

Vaihtoehtoiset tavat saada lisää rahaa

Sen sijaan, että ottaisit kiinnityksen enemmän kuin omaisuuden arvo, harkitse vaihtoehtoisia rahoitusvaihtoehtoja. Jotkut pankit tarjoavat erikoistuneita lainatuotteita, jotka kattavat tarvittavat kulut kiinteistön hankinnassa:

• Osta ja remontoi kiinnitys kattaa kiinteistön hinnan lisäksi myös remonttityöt;
• Osto- ja likviditeettilaina tarjoaa lisävaroja eri ostoihin liittyvien kulujen kattamiseen.

Ensimmäisessä tapauksessa lainaa ei myönnetä kerralla, vaan osissa työn edistyessä, mikä auttaa hallitsemaan sen käyttöä. Toisessa tapauksessa tarvitaan usein toinen omaisuus, joka toimii lisävakuutena.

Jos tarvitset suuren lainasumman, on tärkeää valmistautua huolellisesti, vahvistaa kaikki kulut ja ottaa huomioon verotarkastusriskit sekä lisävelvoitteet pankille.